年金保險是什麼？ 年金保險的共性先說說它們的共性，就是强制儲蓄、鎖定收益。年金保險，有點像定投，你按期把一筆錢交給保險公司，由保險公司來打理，到期後按照和它的合同約定，定期返還或者一次性把錢返還給你。 爲什麽要用保險這種方式來强制儲蓄呢？我拿養老這件事舉例來說，這是我們每個人都要面對的重要階段。退休養老基本是靠社保和儲蓄，但你也知道，光靠這兩項是遠遠不够的。 那剩下的錢該從哪來支出呢？如果是儲蓄或者其他理財方式，錢可能會被突發情况挪用，而且人一生的收支水平往往是成正比的。收入多支出也多，收入少支出也少了，很難確保可以有額外的錢去做養老儲蓄。而且，就算你有充足的儲蓄，那也是現金池，用一點少一點，萬一錢花完了，而你特別長壽，怎麽辦？ 年金保險有什麽好處呢？ 通過强制儲蓄，在你收入可觀的時候，每年固定存一筆錢，到你需要養老的時候，保險公司開始返還，提供和你生命周期等長的現金流。現金流的優勢就在于，你活多久，保險公司就要給你多久。而且，保險相對比較安全，大多數年金保險都有一個保底的收益標準，幷且會在合同裏注明，這樣就可以保證我們不會損失本金。 你可能會問，銀行存款、國債也可以做到鎖定收益啊，它們和保險有啥區別？銀行存款鎖定的是短期收益，一般幾個月、最長3年就到期了；國債因爲安全，所以收益也很低，很難跑贏通脹。可保險不一樣，它鎖定的是長期收益，一般是10年、20年甚至是終身收益，可以做到在一個比較長的時間跨度裏跑贏通脹，這種長期資産是稀缺的。 年金保險分類比較 年金保險的比較說完共同點，我們再來看下不同類別年金保險的區別。主要是收益方式的不同，分爲固定收益、分紅型和萬能型。 第一種是固定收益型 就是保險公司給你承諾一個固定保額，到期後按照合同約定好的收益率返還給你資金，這種收益方式是最安全的。不同産品的固定收益率是不一樣的，有的2.5%，有的3.5%，根據銀保監會的規定，最高不能超過4.025%，但是馬上，4.025%也沒有了。 第二種是分紅型 它和固定收益相同的是，也會承諾一個固定收益，就是可以保本，但除此之外保險公司還會給你分紅。在選擇分紅型保險時，要注意考察公司的盈利能力，一般計劃書裏都會有低、中、高三檔收益演示，你可以去官網查下過去幾年的收益有沒有達到你滿意的水平。 第三種是萬能型 它和前兩者一樣，都會承諾保本收益，但這種方式比較靈活，可以根據自己人生不同階段的需求和經濟狀况對保額、保費和繳費期進行隨意調整。 它和分紅險不同的是，萬能型設有單獨的賬戶，投保人的保費扣除管理費和風險保費等費用後，剩下的部分進入賬戶，由投資專家運作，費用和收益都會向投保人公布，非常透明，相比較而言萬能型的收益要比分紅型高。 如何選擇年金險？ 1.收益 在選擇萬能型時，就不能只看收益情况了，因爲它的費用和收益是透明公開的，可以把考慮重點放在初始費用和贖回周期上，初始費用是保費進入萬能賬戶之前要被扣除的費用，如果費用過高可能影響你賬戶裏的本金。 2.贖回期 另外要考慮的是贖回周期，贖回也就是退保，如果剛買不久你就要贖回了，那贖回時就可能會交手續費。 3. 投資連結險 除了這三種主要的收益方式，還有一種年金保險産品，你可能也聽說過，叫做投資連結險。這類保險我不建議大家選擇，它是唯一一個不保本的保險。 它只從保費中收取投資管理費，投資收益由投保人全部享有，投資風險也由投保人全部承擔。也就是說投資人有可能獲得豐厚的投資收益，也有可能因爲投資失利導致本金損失，這款産品保險的性質幾乎沒有，更像是一個投資産品，風險很大。